16 Mayo 2016
ARCHIVO LA GACETA
El Gobierno redoblará la apuesta por los préstamos hipotecarios, y presentará una nueva línea, en los que el ajuste de la cuota no podrá superar la suba de los salarios.
El 7 de abril, el Banco Central anunció un sistema de ajuste por inflación para créditos para la vivienda. El régimen se rige por una unidad, la UVI, que se actualiza diariamente por el costo de vida. Por el temor que provoca a los argentinos tomar una deuda ajustada por este índice (cuando los precios el último mes subieron 6,5%) esta discusión tiene atrás, desde hace tiempo, una puja política.
El titular del Banco Nación, Carlos Melconian, nunca coincidió con el jefe del BCRA, Federico Sturzenegger, en este aspecto. De hecho, la entidad que comanda no adhirió a los créditos indexados, como sí lo hicieron el Provincia, el Ciudad, y una decena de privados.
Por eso, Melconian adelantó que lanzará su propio plan de hipotecarios en los próximos días:
1. La línea que lanzará el Nación será a 20 años con una tasa fija del 14% los primeros tres.
2. En el arranque, serán más altas que la de un préstamo con UVI. Pero, como contrapartida, brindará la tranquilidad de que no cambiará durante tres años.
3. A partir del cuarto, se convertirá en variable.
4. Se ajustarán una vez al año.
5. Para ello, se tomará como base la Tasa de Referencia para la Vivienda (es el promedio del costo de fondeo del banco, más 400 puntos básicos).
6. Ese incremento tendrá un tope: la cuota no podrá aumentar más que el promedio de los salarios, que se mide con el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
7. Las propiedades a comprar deben ser vivienda única y no podrán estar valuadas en más de $ 2,5 millones.
8. El crédito no podrá superar el 80% de la valuación.
9. Para facilitar el acceso, el titular podrá sumar a sus padres, hijos o hermanos como codeudores
10. Esto último (punto 9) permitirá aumentar el ingreso familiar, elevando el monto del crédito que se podrá solicitar.
La línea se denominará "Nación Tu Casa". Servirá para adquirir o bien cambiar la vivienda única, familiar y permanente. En este último caso (cambio), las operaciones de venta de la actual y la nueva deberán ser simultáneas.
Como requisito, el interesado tendrá que mantener sus haberes acreditados en una cuenta del Banco Nación y le será ofrecido un paquete que incluye caja de ahorros, tarjeta de débito y crédito, además de conservar un seguro de vida e incendio.
Diferencias con el UVI del Banco Central
A modo de ejemplo, en el caso de un préstamo solicitado en el Banco Nación de $ 800.000 a 20 años, se requerirá un ingreso mensual familiar de $ 36.358. En promedio, la cuota debería ser de $ 10.000 por cada millón prestado. La entidad que maneja Melconian espera conceder 20.000 préstamos en el año.
En cuanto a los créditos indexados lanzados por el Banco Central, la tasa nominal es de alrededor del 5% anual, pero se ajusta por el valor de la UVI, que en el primer mes subió casi un 4%, monto en que se incrementó el capital adeudado.
Uno de los problemas que los bancos ven a cualquiera de estos regímenes es que el artículo 2.189 del Código Civil pone límites a la indexación. Por eso apuestan a una discusión que empezaría este miércoles en el Senado. Pero no todos los senadores estarían de acuerdo en avanzar con fórmulas que permitan el remate de una casa cuando existe deuda hipotecaria.
Por lo pronto, los préstamos indexados permiten bajar la cuota inicial, ampliando el universo de posibles tomadores. Ejemplo:
- Con el sistema tradicional (francés), para un crédito de $1,5 millón a 20 años, el pago mensual se eleva a $25.000. Esto hace que el tomador deba ganar cerca de $75.000.
En cambio:
- Con fórmula indexada (para el mismo monto) la cuota inicial se reduce a casi la mitad ($ 13.000). El interesado deberá demostar un ingreso también cercano a la mitad ($ 40.000). La diferencia es notable, aunque no todos los créditos indexados son iguales.
El Gobierno nacional redoblará la apuesta por los préstamos hipotecarios, y presentará una nueva línea, en los que el ajuste de la cuota no podrá superar la suba de los salarios.
El 7 de abril, el Banco Central (BCRA) anunció un sistema de ajuste por inflación para créditos para la vivienda. El régimen se rige por una unidad, la UVI, que se actualiza diariamente por el costo de vida. Por el temor que provoca a los argentinos tomar una deuda ajustada por este índice (cuando los precios el último mes subieron 6,5%) esta discusión tiene atrás, desde hace tiempo, una puja política.
El titular del Banco Nación, Carlos Melconian, nunca coincidió con el jefe del BCRA, Federico Sturzenegger, en este aspecto. De hecho, la entidad que comanda no adhirió a los créditos indexados, como sí lo hicieron el Provincia, el Ciudad, y una decena de privados, detalla Iprofesional.com.
Por eso, Melconian adelantó que lanzará su propio plan de hipotecarios en los próximos días:
1. La línea que lanzará el Nación será a 20 años con una tasa fija del 14% los primeros tres.
2. En el arranque, serán más altas que la de un préstamo con UVI. Pero, como contrapartida, brindará la tranquilidad de que no cambiará durante tres años.
3. A partir del cuarto, se convertirá en variable.
4. Se ajustarán una vez al año.
5. Para ello, se tomará como base la Tasa de Referencia para la Vivienda (es el promedio del costo de fondeo del banco, más 400 puntos básicos).
6. Ese incremento tendrá un tope: la cuota no podrá aumentar más que el promedio de los salarios, que se mide con el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
7. Las propiedades a comprar deben ser vivienda única y no podrán estar valuadas en más de $ 2,5 millones.
8. El crédito no podrá superar el 80% de la valuación.
9. Para facilitar el acceso, el titular podrá sumar a sus padres, hijos o hermanos como codeudores
10. Esto último (punto 9) permitirá aumentar el ingreso familiar, elevando el monto del crédito que se podrá solicitar.
Otros requisitos
- La línea se denominará "Nación Tu Casa". Servirá para adquirir o bien cambiar la vivienda única, familiar y permanente. En este último caso (cambio), las operaciones de venta de la actual y la nueva deberán ser simultáneas.
- Como requisito, el interesado tendrá que mantener sus haberes acreditados en una cuenta del Banco Nación y le será ofrecido un paquete que incluye caja de ahorros, tarjeta de débito y crédito, además de conservar un seguro de vida e incendio.
Diferencias con el UVI del Banco Central
- A modo de ejemplo, en el caso de un préstamo solicitado en el Banco Nación de $ 800.000 a 20 años, se requerirá un ingreso mensual familiar de $ 36.358. En promedio, la cuota debería ser de $ 10.000 por cada millón prestado. La entidad que maneja Melconian espera conceder 20.000 préstamos en el año.
- En cuanto a los créditos indexados lanzados por el Banco Central, la tasa nominal es de alrededor del 5% anual, pero se ajusta por el valor de la UVI, que en el primer mes subió casi un 4%, monto en que se incrementó el capital adeudado.
- Uno de los problemas que los bancos ven a cualquiera de estos regímenes es que el artículo 2.189 del Código Civil pone límites a la indexación. Por eso apuestan a una discusión que empezaría este miércoles en el Senado. Pero no todos los senadores estarían de acuerdo en avanzar con fórmulas que permitan el remate de una casa cuando existe deuda hipotecaria.
Por lo pronto, los préstamos indexados permiten bajar la cuota inicial, ampliando el universo de posibles tomadores. Ejemplo:
- Con el sistema tradicional (francés), para un crédito de $1,5 millón a 20 años, el pago mensual se eleva a $25.000. Esto hace que el tomador deba ganar cerca de $75.000.
En cambio:
- Con fórmula indexada (para el mismo monto) la cuota inicial se reduce a casi la mitad ($ 13.000). El interesado deberá demostar un ingreso también cercano a la mitad ($ 40.000). La diferencia es notable, aunque no todos los créditos indexados son iguales.
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